Die überraschend lange Liste der Dinge, die Ihre Kfz-Versicherung nicht abdeckt

Von Terri Williams

Diebstahl? Nein. Überschwemmung? Nein. Für diese und viele andere Dinge benötigen Sie zusätzlichen Schutz.

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Letztes Jahr ist ein betrunkener Fahrer in Bryan Marks Auto gefahren und hat es völlig zerstört. „Ich hatte das Glück, nur mit ein paar Prellungen und Schnittwunden davonzukommen“, sagt Mark, CEO von Bryan's Garage in Norwalk, Iowa. „Es hätte viel schlimmer kommen können.“

Finanziell war es schlimmer, als er erwartet hatte. Der Fahrer, der ihn angefahren hat, war nicht versichert. Mark war versichert und glaubte, im Falle eines Unfalls abgesichert zu sein.

„Wenn eine andere Person mit mir in einen Unfall verwickelt ist und nicht versichert ist, sollte meine Versicherung für den von dieser Person verursachten Schaden aufkommen“, sagt er. Aber Mark sagt, seine Versicherungsgesellschaft habe seinen Anspruch abgelehnt, weil der Fahrer, der ihn angefahren habe, nicht versichert sei.

„Ich musste alle Reparaturen selbst bezahlen, was am Ende ziemlich teuer war“, sagt Mark. „Das ist mir gegenüber unfair, weil ich derjenige bin, der für den Versicherungsschutz bezahlt hat.“

Michael Orefice, Senior Vice President of Operations bei Smart Financial, sagt, dass Versicherungsunternehmen die Reparatur oder den Ersatz eines von einem nicht oder unterversicherten Fahrer angefahrenen Autos nur dann zahlen, wenn eine Police ausdrücklich eine Deckung für Unfälle mit nicht versicherten Fahrern vorsieht. (Einige Staaten verlangen eine nicht versicherte Kfz-Versicherung.) Darüber hinaus weist Orefice darauf hin, dass nur die Kollisionsversicherung (keine Haftpflichtversicherung) Unfälle mit Fahrerflucht abdeckt.

Dies sind nur einige der Schäden und Verluste, von denen Sie möglicherweise nichts wissen und die Ihre Kfz-Versicherung nur dann bezahlen kann, wenn Sie eine zusätzliche Deckung abschließen. Andere umfassen:

Diebstahl persönlicher Gegenstände. Wenn Sie einen Anreiz benötigen, Wertgegenstände aus Ihrem Fahrzeug zu entfernen, bedenken Sie Folgendes: Die Kfz-Versicherung deckt den Diebstahl persönlicher Gegenstände nicht ab. „Wenn ein Laptop, Geld, eine Bowlingkugel, ein Pelzmantel (oder irgendetwas anderes) aus einem Auto gestohlen wird, ersetzt die Kfz-Versicherung nur dann, wenn die Person über eine Vollkaskoversicherung in der Kfz-Police verfügt Glasbruch oder andere Schäden am Auto infolge des Einbruchs“, sagt Earl Jones, ein Versicherungsvertreter in Concord, Kalifornien.

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Um aus einem Auto gestohlene persönliche Gegenstände zu ersetzen, müssten Sie laut Jones einen Anspruch bei der Gesellschaft einreichen, die Ihre Wohnung, Eigentumswohnung oder Ihr Haus versichert.

Charlie Wendland, Schadenleiter bei Branch Insurance, stimmt zu, dass aus einem Fahrzeug gestohlene persönliche Gegenstände nicht durch die Kfz-Versicherung, sondern durch eine Hausbesitzer- oder Mietpolice gedeckt sind.

„Angesichts der Überschneidungen zwischen den Policen kann die Bündelung Ihrer Haus- und Autoversicherung Ihnen dabei helfen, Geld zu sparen und sicherzustellen, dass Sie ausreichend Schutz für alle Ihre persönlichen Gegenstände haben“, sagt Wendland.

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Ride-Hailing/Lieferfahrten. Wenn Sie Ihr Privatauto nutzen, um für einen Fahrdienst wie Uber (UBER) oder Lyft (LYFT), einen Pizzalieferdienst oder ähnliches zu fahren, deckt Ihre private Kfz-Versicherung laut Wendland keine Unfälle oder andere Arten von Schäden ab .

Orefice sagt, dass Sie über Ihren Versicherer eine Deckung für Unfälle bei Mitfahrgelegenheiten oder Lieferungen erhalten können. „Es handelt sich um einen einfachen Vermerk, der Ihrer Kfz-Versicherung beigefügt werden muss“, erklärt er.

Überschwemmung. Wasser kann Ihr Fahrzeug zerstören oder seine Nutzung unsicher machen, doch Schäden durch Überschwemmungen werden normalerweise nicht durch die Auto- oder Hausratversicherung abgedeckt, sagt Wendland. „Wenn Sie in einem Gebiet leben, in dem es häufig zu Überschwemmungen kommt, können Sie eine zusätzliche Hochwasserversicherung über einen lizenzierten Vertreter oder einen Versicherer abschließen, der am von der FEMA verwalteten National Flood Insurance Program teilnimmt“, sagt er und bezieht sich dabei auf die Federal Emergency Management Agency.

Beschädigung der Ladestation. Wenn Sie Ihr Elektrofahrzeug zu Hause aufladen und die Ladestation Ihr Auto oder Ihren LKW beschädigt, übernimmt laut Orefice die Privathaftpflichtversicherung Ihres Hausbesitzers – und nicht Ihre Kfz-Police – die Kosten für die Reparatur des Autos.

„Wenn eine öffentliche Ladestation Ihr Auto beschädigt, müssen Sie den Schaden beim Unternehmen bzw. bei dessen gewerblicher Sachversicherung geltend machen“, erklärt er.

Schäden in der Reparaturwerkstatt. Wenn Sie Ihr Auto zur Reparatur, Wartung oder anderen Arbeiten in eine Werkstatt bringen, deckt Ihre Kfz-Versicherung laut Orefice keine eventuell auftretenden Schäden ab. Stattdessen müssten Sie einen Schadensersatzanspruch bei der Gewerbeversicherung der Werkstatt geltend machen.

Mietwagen nach einem Unfall. Wenn Ihr Auto nach einem von Ihnen verschuldeten Unfall repariert wird, gehen Sie nicht davon aus, dass Ihre Versicherung dafür aufkommt. „Wenn Sie für einen Mietwagen keinen Zusatzvermerk zu Ihrer Kfz-Versicherung haben, müssen Sie die Kosten möglicherweise aus eigener Tasche bezahlen, wenn Sie ein Verschulden treffen“, sagt Orefice.

Haustierverletzungen. Im Allgemeinen decken Kfz-Versicherungen keine Verletzungen von Haustieren ab, die bei einem Verkehrsunfall entstehen; Wenn jedoch der andere Fahrer schuld ist, sind laut Orefice möglicherweise Haustiere versichert. „Wenn ein Haustier bei einem Autounfall stirbt, den Sie verschuldet haben, wird es als (Verlust von) persönlichem Eigentum behandelt, das in der Hausratversicherung unter dem Abschnitt „Hausrat“ geltend gemacht werden kann“, fügt er hinzu.

Zubehör und Add-Ons. Wenn Sie Aftermarket-Teile in Ihr Auto einbauen – zum Beispiel maßgefertigte Felgen oder ein Soundsystem – weist Orefice darauf hin, dass Ihre reguläre Versicherungspolice deren Verlust oder Diebstahl nicht abdeckt, sodass Sie einen zusätzlichen Vermerk zu Ihrer Kfz-Versicherungspolice benötigen.

Schäden durch Regierungsfahrzeuge. Wenn ein Feuerwehrauto, ein Schneepflug oder ein anderes Regierungsfahrzeug Ihr Auto beschädigt, übernimmt Ihre Versicherung die Kosten für die Reparatur nicht. „Sie müssen eine Klage gegen die Stadt oder den Staat einreichen“, erklärt Orefice.

Verschleiß, Wartung und Ausfälle. Die Kfz-Versicherung deckt den Verschleiß Ihres Fahrzeugs nicht ab und laut Orefice sollten Sie auch nicht damit rechnen, Ansprüche auf Ölwechsel und neue Zündkerzen geltend zu machen, da die allgemeine Wartung in Ihrer Verantwortung liegt.

Um gegen mechanische Pannen versichert zu sein, benötigen Sie eine Versicherung gegen mechanische Pannen. „Andernfalls“, warnt Orefice, „sind Sie allein für die Reparaturkosten verantwortlich.“ Er erklärt weiter, dass „Abschleppkosten bei einer technischen Panne nicht gedeckt sind, es sei denn, Sie haben eine Pannenhilfeversicherung.“

Nicht aufgeführte Treiber. Familienmitglieder, die nicht in Ihrer Police aufgeführt sind – auch wenn sie in Ihrem Haus wohnen – sind nicht versichert, wenn sie mit Ihrem Auto einen Unfall haben, sagt Orefice. „Außerdem bedeutet das Fahren eines Autos, das nicht in Ihrer Police aufgeführt ist, dass Sie nicht versichert sind“, warnt er, „auch dann nicht, wenn Sie vier andere Autos haben, die in der Multi-Fahrzeug-Police aufgeführt sind, und nur vergessen haben, das fünfte hinzuzufügen.“

DUI-Schaden. Wenn Sie beim Fahren unter Alkoholeinfluss eine Kollision verursachen, „wird nur der Schaden gedeckt, den Sie verursacht haben, und nur der Schaden am Auto des anderen Fahrers, wenn Sie keinen Kollisionsschutz haben, um sich um Ihr Fahrzeug zu kümmern“, sagt Orefice. Versicherungsgesellschaften übernehmen niemals Bußgelder, Rückerstattungen oder andere gerichtlich angeordnete Abgaben.

Deckungslimit überschritten. Wenn Schäden an Ihrem Auto die Deckungsgrenze überschreiten, zahlt Ihre Versicherung den Aufpreis nicht – Sie müssen den Restbetrag aufbringen. „Es ist wichtig, dies im Hinterkopf zu behalten, wenn Sie Deckungsgrenzen festlegen. Sparen Sie nicht ein paar Dollar, um herauszufinden, dass Sie Tausende schulden“, bemerkt Orefice.

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Terri Williams verfügt über mehr als 10 Jahre Erfahrung im Schreiben über Studienkredite, Hypotheken, Immobilien, Budgetierung, Heimwerkerarbeiten und Unternehmen im Allgemeinen. Ihre Arbeiten wurden in The Economist, TIME, Architectural Digest und Realtor.com veröffentlicht.

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